Como mejorar mis finanzas

10 tips financieros para mamás solteras

2011-08-29T18:48:00.000-05:00

Hábitos como el ahorro y la planeación financiera pueden ser grandes aliados de las madres solteras que son cabeza de familia, por lo que además de forjar un futuro para sus hijos, también deben comenzar a trabajar por su propio porvenir, indicó la directora de Capital Humano de Skandia fondos de inversión, María Eugenia Castillo.

"El riesgo económico de las madres solteras es que enfocan todos sus esfuerzos financieros en proveer a sus hijos con educación, salud, vestido, vivienda y entretenimiento, descuidando un aspecto muy importante de la vida, que es su retiro", dijo la experta.

Si bien es cierto que la prioridad financiera en estos casos está centrada en los hijos y en su manutención, si no se inicia un plan de ahorro para el retiro, es posible que en la edad adulta no cuenten con el dinero necesario para sostenerse ellas mismas.

Para evitar ser una presión económica para los hijos en el futuro y tener una vejez financieramente tranquila, el reto está en iniciar un plan de ahorro con ese objetivo.

Comienza a detectar cuáles son los puntos de fuga actual de dinero e inicia un plan de gastos que vaya de la mano con tus posibilidades financieras y sin que aumentes tu deuda, afirmó la directiva de Skandia.

"Nosotros hemos visto que las mujeres en general, incluidas las madres solteras, tienen como prioridad la educación de sus hijos y cuando ahorran, buscan tener el capital para la universidad de sus hijos, pero no piensan en cómo quieren que sea su vejez", detalló Castillo.

La recomendación para que comiences a ahorrar para el retiro es que destines como mínimo el 10% de tu ingreso mensual para cumplir con este objetivo financiero.

Para organiza tus finanzas de tal forma que te alcance para sostener a tu hijo y a su vez te permita planear tu futuro, sigue las 10 reglas para ser una mamá soltera y económicamente estable.

1. Ser racional con el manejo del dinero

2. Tener claras las metas u objetivos y ser consistente para alcanzarlas

3. Evitar las compras impulsivas

4. Hacer sacrificios para realizar tus sueños financieros

5. Hacer uso inteligente de la tarjeta de crédito

6. No hay mejor inversión que liquidar las deudas

8. Cumple cabalmente tu presupuesto

8. Endéudate sólo para crear un patrimonio

9. Pon tus ahorros a trabajar

10. Diversifica tus inversiones

Repunta el gasto del consumidor EEUU

2011-08-29T18:41:00.002-05:00

El gasto del consumidor estadounidense subió un 0,8% en julio, su mayor impulso de los últimos cinco meses, un repunte que ocurrió luego de la primera caída en el gasto en 20 meses, lo que probablemente trae cierto alivio a quienes temen que la economía del país esté al borde de otra recesión.
El ingreso personal aumentó un 0,3% el mes pasado, informó el Departamento de Comercio. La cifra es un poco más alta que el modesto 0,2% de junio, el crecimiento más débil en siete meses.
El primer vistazo al gasto en la segunda mitad del año le dio a Wall Street una motivación temprana. Los futuros de las acciones subieron después de conocerse las cifras, que se suman a los informes positivos de que el huracán Irene no hizo tanto daño como se temía.
El gasto del consumidor es un indicador importante porque representa el 70% de la actividad económica de Estados Unidos.
Los economistas dijeron que el informe representa una señal fuerte de que la economía se recuperó en julio después de un crecimiento anémico en la primera mitad del año.
Las cifras de gasto e ingreso de julio "alteran significativamente las perspectivas para el crecimiento del PIB en el tercer trimestre", dijo Paul Dales, economista senior de Capital Economics para Estados Unidos. Dales dijo que el crecimiento en el trimestre julio-septiembre está en camino de alcanzar una tasa anual del 2,5%, por encima de su estimación previa de 1,5%.
El gobierno redujo el viernes su estimación del crecimiento alcanzado durante el trimestre abril-junio a una tasa anual de apenas el 1%. Durante el primer semestre del año, la economía estadounidense creció apenas un 0,7%, su ritmo más débil en los dos años desde terminó oficialmente la recesión.
Una serie de informes muestran que la economía mejoró el mes pasado. La economía añadió 117.000 empleos netos en julio, el doble de los números agregados en cada uno de los dos meses anteriores.
El gasto en menudeo aumentó el mes pasado a su ritmo más rápido que en cualquier mes desde marzo. Los fabricantes de automóviles de Estados Unidos se recuperaron el mes pasado y su producción alcanzó su mayor volumen desde la crisis de Japón.

Como negociar con el Banco

2011-08-16T01:47:00.000-05:00

El artículo de hoy pretende desvelar algunos trucos y consejos sobre cómo negociar con el banco algunas comisiones, sobre todo las de gestión y mantenimiento de cuenta, ya sabéis, de esas de 6 euros por tal gestión, 2 euros del sello de la carta, 4 euros de la transferencia, 30 euros de la tarjeta etc.

Vamos, unos 200 euros al año, así a lo tonto.

Tipos de comisiones bancarias:

36 euros por mantenimiento de cuenta; 3 euros como mínimo por transferencia, 36 euros en total considerando una media de 12 transferencias anuales (del alquiler, por ejemplo); 2,6 euros comisión por sacar dinero de un cajero automático ajeno, 12 veces al año son 31 euros; cuota anual de las tarjetas de débito y crédito, 12 euros la de débito, 30 la de crédito, de media. Según un estudio de la revista Consumer, el cliente medio español se deja en comisiones bancarias entre 80 y 200 euros anuales. Es un dinerito considerable. El problema radica en que el cliente de la banca aquí en España no se suele cuestionar las cosas. ¿Que nos cobran 500 euros? Pues tienen que hacerlo, ¿no?. Pues no, señores. ¡Hay que negociar con el banco!

Consejos y trucos para negociar con el banco comisiones de servicio:

- Hazte una lista con las comisiones bancarias abusivas que te gustaría que tu banco te eliminara. Acude con ella (o memorízatela) a tu gestor de banco y exponle el tema. Sobre todo, ten bien claro lo que quieres.

- Si tienes nómina domiciliada en el banco y/o depósitos de ahorro con algún dinerillo interesante, vas a tener más posibilidades de éxito en tu negociación.

- En vez de estar suplicando al comercial de la cuenta y rogándole, lo mejor que puedes hacer es llanamente buscar alguno de los numerosos bancos que ofrecen "Comisiones cero" (actualmente Banco Santander, Cajamar, Bancaja, etc.) y apuntarte ahí.

- Debito a la competencia que existe en este mundillo, resulta que las oficinas nuevas, todavía con muy pocos clientes son las que hacen mejores ofertas.

- Según Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios), las oficinas situadas en núcleos y centros urbanos suelen ofrecer un peor servicio, menos personalizado, debido a su elevado número de clientes, por lo que no sienten la "desesperación" por mantener a sus clientes. Lo que se dice vulgarmente están "sobrados".

- Las entidades bancarias independientes online (banca por internet) en general no suelen aplicar ningún tipo de comisiones. Ejemplos: Tu Bancaja, IBanesto, Uno-e, ING Direct, Openbank, etc. A parte de la comodidad que suele ofrecer el realizar todas las gestiones desde el ordenador.

- Casi todos los bancos aceptan anular las comisiones de tarjetas (débido y crédito) por mantenimiento (eliminación de la cuota anual). Si tu banco no acepta, considera la posibilidad de contratar una tarjeta de crédito sin cuota anual de mantenimiento. Hay varias en el mercado.

- Revisa frecuentemente tu cuenta bancaria por Internet (o de la manera que te resulte más cómoda) y observa las comisiones que te aplica tu banco. Cualquier comisión que aplique la entidad bancaria debe figurar en el contrato firmado a la hora de contratar el producto/servicio. Si no es así, reclama. Posteriormente la reclamación hecha en el banco, si es necesario, se puede presentar una reclamación al Banco de España (Servicio de Reclamaciones. Banco de España. C/ Alcalá, 48. 28014 Madrid. Teléfono: 91 338 65 30). (Léete nuestro artículo sobre cómo reclamar ante un banco)

- En los bancos todo es negociable.

Hipotecas y tasacciones de Inmuebles

2011-08-16T01:41:00.000-05:00

La tasación de una vivienda juega un papel fundamental en la concesión de una hipoteca. Se trata de un trámite poco conocido pero que hay que saber manejar, ya que del valor de tasación dependerá el importe que el banco nos conceda en un préstamo hipotecario.

Es importante que el importe de tasación se aproxime al máximo y no sea inferior a lo que pagaremos por el inmueble, ya que de lo contrario corremos el riesgo de que el valor de la hipoteca sea menor a lo que necesitemos. Es importante saber que en la actualidad la mayoría de entidades financieras no otorgan hipotecas por más del 80% del valor de tasación del inmueble, a excepción de pisos provenientes de subastas o en caso de aportar garantías adicionales, como un aval.

La tasación es un informe que aproxima el valor de un inmueble de acuerdo a las Normas de Valoración de inmuebles. Hay que tener en cuenta que se trata de un sector muy regulado que cuenta con la supervisión de inspectores del Banco de España, que expide listas con las tasadoras homologadas. Además, conviene saber que los tasadores pertenecen normalmente a sociedades de tasación, aunque los bancos suelen tener homologadas sólo algunas de ellas. Infórmate bien sobre ese punto, ya que puede ser que contrates una tasación no homologada por el banco y no tenga validez.
Para evitar tener que realizar dos tasaciones, te puede resultar muy útil realizar una pre-tasación online –mucho más económica que una tasación- para poder negociar el precio de compra y ver si el 80% del importe nos permite acceder a una hipoteca.

¿De qué depende la tasación en una hipoteca?
Aunque una visita al inmueble no es imprescindible en las tasaciones, en la mayoría de casos sí que se realiza. Existen algunos factores que los tasadores tienen en cuenta para efectuar la tasación y obtener un valor más preciso de la propiedad:

Ventas recientes: aunque cada propiedad es distinta, depende del valor de las ventas recientes de viviendas en la misma zona. Esta es la clave; los demás criterios servirán para terminar de perfilar el valor de tasación.

Superficie: el tamaño del piso, así como el número de habitaciones y baños –además de su distribución- importan a la hora de tasar de vivienda.

Altura en el edificio: cuanto más alto es un piso más vale. Un ático no tiene el mismo valor que un primer piso; de hecho, los áticos valen una media del 30% más que un inmueble convencional de la misma finca.

Iluminación: no es lo mismo una vivienda soleada que una no iluminada, por ello también incide en el valor de tasación.

Antigüedad: en general, una finca de obra nueva tiene más valor que una antigua, a no ser que se trata de un edificio catalogado o con valor arquitectónico.

Entorno: la proximidad a centros comerciales, zonas ajardinadas y deportivas da más valor a la vivienda e influye en la tasación.

Iluminación: no es lo mismo una vivienda soleada que una no iluminada, por ello también incide en el valor de tasación.

Transporte público: la cercanía a medios de transporte público es otro de los factores a tener en cuenta. No es lo mismo un piso al lado de una parada de metro que otro a diez minutos.

El proceso de tasación hipotecaria:
Después de decantarse por una empresa de tasación, ya sea por criterio propio o a través de la entidad financiera, empieza el proceso de tasación. En primer lugar se fija un plazo de entrega de la documentación, que consta de una fotocopia de la escritura, licencia de obras y planos. Hay que tener en cuenta que algunas tasadoras exigen el pago del servicio por adelantado, que no suele exceder los 300 euros, aunque los precios dependen de cada empresa.

Después de indagar, visitar el piso y hacer las pesquisas oportunas, el tasador elabora un informe que envía a la empresa de tasación. Después de revisarlo, ésta coloca su sello de garantía junto a la firma del tasador, tras lo cual la tasación adquiere valor legal. Una vez tasada la propiedad, la sociedad de tasación envía el informa a la sucursal bancaria para que evalúe los riesgos de la operación y analice si seremos capaces de pagar o no durante los próximos años las cuotas de la hipoteca.

Mantenerte motivado para mejorar tus finanzas

2011-08-08T15:18:00.001-05:00

1. META CLARA. Recordar constantemente que la meta es la tranquilidad financiera. Ser “millonario” o “rico” o tener X o Y no es importante. Lo importante es que deseamos la tranquilidad de NO vivir cheque tras cheque.

2. No perder NUNCA de vista que no se necesita gran ingreso para ahorrar, invertir y posteriormente tener suficiente dinero para estar tranquilo, dejar de “sobrevivir” para simplemente vivir. Es lo que hacemos y no hacemos con nuestro dinero lo que marcará la diferencia.

3. TODO se puede aprender. No importa que tan torpe te sientas con los números, que tan “gastalón” has sido, siempre podemos aprender mejores y nuevas habilidades. Aprender a llevar un presupuesto (aunque nos tome tiempo), aprender a gastar menos, aprender a ahorrar de a poquito, aprender que tipos de inversiones hay, aprender que tipo de inversores seremos, etc. Etc.). Hay muchas herramientas a la mano en internet gratuitas para ello.

4. Cuando nos entre la desesperación, recordar que el mejorar económicamente no es instantáneo. No es el típico fraude de “Hágase rico en 15 días”. Es un proceso que lleva tiempo, esfuerzo, conocimiento, tropezones, éxitos y muchas satisfacciones.

5. Si este mes estás muy gastado y no pudiste ahorrar lo que querías o lo que tienes planeado, echale un billete de $20 al cochinito. Te hará sentir bien porque aunque no sea mucho es la constancia y la actitud la que nos hacen llegar.

6. Sal en la noche a dar una vuelta con tu reproductor de mp3 y pon 4 canciones que te levanten el ánimo. Si puedes corre un poco. Entre el ejercicio, el deconecte de la rutina y el “ánimo” de las canciones te sentirás muy bien incluso para iniciar ese presupuesto que has dejado pendiente o para platicar de finanzas con tu pareja.

7. Alejate de ti y lee o averigua historias de otras personas, como otros han salido adelante, historias de multimillonarios, historias de personas menos afortunadas, de todo. Esto nos da mucha prespectiva, motivación y realidad.

8. TU CABEZA SEGUIRA TUS ORDENES. Si crees que puedes mejorar tus finanzas, lo lograrás. Si en tu cabeza te es real que con trabajo y aprendiendo puedes mejorar tu situación, tu cabeza seguirá tus órdenes.

Lecciones utiles sobre finanzas

2011-08-08T04:44:00.000-05:00

1. De nada vale poner tu plata en varios bolsillos si te roban la chaqueta

“No pongas todos tus huevos en la misma canasta”

La diversificación es una de las claves para tener finanzas saludables. Debemos diversificar nuestras fuentes de ingreso de tal forma que quedemos cubiertos si alguna de estas fuentes deja de funcionar.

Hay que tener claro que para que para hacer verdadera diversificación, disminuyendo nuestro riesgo, debemos tener una variedad de fuentes de ingreso que tengan una correlación lo más pequeña posible, es decir, debemos buscar fuentes de ingreso que, cuando una fuente nos empieza a entregar poco dinero por cualquier motivo entonces otra fuente nos debe empezar a entregar más dinero de lo que normalmente nos entregaba.

Así, por ejemplo, invertir en acciones de una empresa de turismo excelente mientras tu trabajas en una agencia de viajes no es una buena diversificación debido a que si se llega a entrar en crisis la industria de turismo, es muy probable que ambas de esas fuentes de ingreso disminuyan considerablemente.

Para diversificar tus ingresos puedes aplicar y combinar algunas de las siguientes ideas: crea un producto, obtén un trabajo, ofrece tus servicios como trabajador independiente, vende distintos productos como afiliado, haz consultoría, invierte en el mercado de acciones, empieza un blog y cobra por publicidad, etc.

2. $1 hoy es mejor que $1 mañana

“La inflación es cuando pagas $15 por el corte de pelo de $10 que solías obtener por $5 cuando tenías cabello.”
-Sam Ewing

La realidad es que el valor del dinero en el tiempo cambia debido a factores como la inflación, por ejemplo. Lo anterior hace que ya no baste con trabajar duro por el dinero sino que también debemos hacer que nuestro dinero trabaje duro por nosotros. por tanto, el hecho de tener $1 hoy que puedes invertir en algo que genere un mayor valor mañana hace que este valga mucho más.

“Un hombre tratándole de explicar la inflación a su esposa:
“Cuando nos casamos, tus medidas eran 90-60-90. Ahora tus medidas son 90-90-90. Hay más de ti, pero no vales tanto”.”
- Lord Barnett

3. No hay máquina de hacer dinero

Desafortunadamente no existe una máquina que genere dinero. No hay nada en lo que puedas invertir y que te haga rico de la noche a la mañana. El llegar a ser millonario se hace con trabajo duro, tiempo y paciencia. Si alguien te dice que tiene una inversión que te va a dar el 200% de rentabilidad de seguro pasa una de dos cosas: te cree un completo idiota y te está estafando o te estás metiendo en algo ilegal como las pirámides.

En un artículo que leí en Copyblogger sobre Mitch Hedberg, campeón olímpico y rey de saltar la cuerda, expresa muy bien este punto:

“Mitch tiene una broma que dice, “Me compre una cuerda para saltar — pero viejo, esa cosa es solo una cuerda. Tu tienes que hacer la parte de saltar por ti mismo”.”

Al igual que Mitch no se compró una super cuerda que le permitía saltarla increíblemente al adquirirla, nosotros no podemos conseguir una super inversión que nos haga millones de un día para el otro.

La deuda publica de estados unidos

2011-08-08T04:42:00.000-05:00

La última vez que la deuda pública de EU superó el PIB nacional fue en 1947, justo después de la Segunda Guerra Mundial

WASHINGTON, ESTADOS UNIDOS (03/AGO/2011).- La deuda pública de EU superó hoy el 100% del producto interior bruto (PIB) del país, un día después de que el Congreso aprobara la elevación del tope de endeudamiento y eludiera, así, la suspensión de pagos, según datos del Departamento del Tesoro.

La deuda pública estadounidense se disparó el miércoles en 238 mil millones de dólares, hasta los 14.58 billones de dólares, y superó así el PIB de EU registrado en 2010, de 14.52 billones de dólares.

La última vez que la deuda pública de EU superó el PIB nacional fue en 1947, justo después de la Segunda Guerra Mundial.

La falta de un acuerdo en el Congreso de EU para subir el techo de endeudamiento, cifrado en 14.29 billones, generó una aguda crisis política que amenazó al país con la cesación de pagos y que sólo se solucionó con un pacto bipartidista de último momento.

El acuerdo, ratificado por el presidente Barack Obama ayer, el mismo día en el que el Tesoro había anunciado que se quedaría sin fondos para hacer frente a sus obligaciones, prevé una elevación del tope de endeudamiento en dos fases.

Primero, y de manera inmediata, se eleva 917 mil millones de dólares hasta finales de 2011.

Posteriormente, un panel de congresistas formado por miembros del partido republicano y demócrata propondrán en diciembre de 2011 un segundo incremento de entre 1.2 y 1.5 billones que permitirá al Gobierno federal seguir operando hasta 2013.

La Administración de Obama se encuentra inmersa en una batalla para reconducir las cuentas fiscales de EU y reducir el abultado déficit presupuestario que alimenta la escalada meteórica de la deuda pública estadounidense.

¿Por que tenemos problemas financieros?

2011-08-08T04:41:00.000-05:00

Sin llegar al punto de hablar a nivel de la economía nacional, sino más bien tratando de tomar como eje centrar al sujeto o a la persona que posee el dinero, podemos decir que el facto A o clave en este proceso es uno mismo. Robert Kiyosaki menciona en muchos de sus libros que las personas están mal acostumbradas a administrar su dinero. En este punto estoy sumamente de acuerdo con él. Pero la pregunta clave es ¿Qué factor contribuye a nuestra ignorancia financiera?

La respuesta es simple: La educación financiera que nos dieron

Hasta el día de hoy no he visto que en los colegios y en las universidades se toquen temas sobre administración del dinero y finanzas personales. No se tocan temas como impuestos, bancos, etc.Temas con los que debemos lidiar prácticamente el 80% de nuestra vida. O sea que se están olvidando de un 80% de educación importante.

Si tomamos como estudio solamente el colegio, puedo asegurarle que usted lo terminará siendo un total ignorante en temas financieros. Por eso es que muchas personas tienen problemas en sus finanzas personales, recibieron 0% de educación en este punto. Nunca le hablaron de invertir, de controlar el dinero, de hacer un presupuesto personal, un plan financiero, etc, etc, etc.Parecería ser que estos temas no importan, pero al estar viviendo en sociedades altamente manejadas por dinero, donde el dinero se toma como sinónimo de supervivencia, el aprender a manejar estos temas resulta muy importante. Incluso muchas personas reaccionan mal cuando uno quiere darle un consejo sobre este punto o ayudarlos.

Imagínese si cuando sus padres le daban dinero o su mensualidad, usted hubiese guardado aunque sea el 10% de ese dinero. Quizás hoy en día usted tendría algo de dinero para invertir o aprender a hacerlo. Recuerdo que por año yo juntaba entre $50 y $100. Voy a suponer que juntaba $50 por año y que comencé a ahorrar a los 7 años, al llegar a los 18, tendría en mis ahorros un total de $550. Sé que no es mucho dinero, pero a los 18 años y para hacer una pequeñita inversión es perfecto.

Por otro lado vivimos en una sociedad donde el gastar dinero es lo importante. Hoy en día hay tanto consumo, que no formar parte del mismo (hablando de objetos no muy importantes) sería como ser de otro planeta. En una sociedad de consumo se torna muy complicado no caer en la tentación de gastar en algo, ni hablar con la publicidad que entra en nuestra cabeza y nos toqueta todos los cables. Uno termina comprando 15 celulares por año diciendo siempre "ese es justo el celular que estaba necesitando".

Otro factor importante en la familia, tema del que ya hablé pero para resumir un poco, nuestra educación en casa no puede ser siempre la mejor. Yo por ejemplo vengo de una familia que ha tenido muchos problemas monetarios, al tratar de ayudar en este punto muchas respuestas fueron negativas. Incluso cuando hablo de invertir o generar nuevos ingresos algunos miembros se oponen y me dicen lo que tengo que hacer realmente. Mi pregunta en este punto es: ¿Qué consejos puede darme una persona sobre administración de dinero, cuando esa persona posee esos problemas financieros?. Sin embargo esa enseñanza y consejos financieros ha pasado de generación en generción creando así la ilusión de que es parte de nuestra tradición. El estudíá, trabajá y ganá dinero. La inversión para ellos es algo imposible, de hecho la palabra "inversión" en sus cabezas no tiene un significado concreto, debido a que es un tema del cual mucho no se habla.

Entonces el factor clave de nuestros problemas financieros, es la educación financiera que nos dieron. Y el único remedio es una RE-EDUCACIÓN FINANCIERA

¿Cómo me re-educo financieramente?

En este momento usted lo está haciendo, decidió entrar a este blog, leerlo cada tanto, aplicar algunos conceptos o ideas. Obviamente este blog es solo un 1% de lo que usted necesita para re-educarse. Por esta razón decidí crear esta entrada y tratar principalmente el tema de la falta de dinero, o el dinero que quema. Justamente por esa razón es que no le digo "Señor/a, invierta en esto, es lo mejor para ganar dinero". La idea es que usted adquiera esa educación por su cuenta y no que sea un robot y siga consejos de alguien que podría llegar a equivocarse.

Consejo 1: Hábito malo y hábito bueno

Casi siempre camino al trabajo, vuelvo en auto con un amigo. Soy muy protector de las personas que quiero o de cualquiera que entre al auto por lo que le exijo que por favor utilice el cinturón de seguridad, los accidentes son accidentes y uno nunca sabe cuando, dónde y con quién lo tendrá. Los primeros meses día a día le tenía que pedir a mi compañero que se ponga el cinturón, hoy en día lo hace inconscientemente. Este es un buen hábito, el no usar el cinturón un mal hábito.

Financieramente es lo mismo. Los malos hábitos pueden ser gastar compulsiva o impulsivamente, endeudarse, usar siempre tarjetas de crédito, no administrar bien el dinero, etc, etc, etc.

Entonces el consejo en este punto es tratar de focalizar esos hábitos financieros malos que uno tiene y tratar de cambiarlos. Si usted fuma, seguramente lo hace por hábito, pero cuando está fumando sabe que lo está haciendo. Entonces con el dinero lo mismo, usted sabe cuando está administrando o utilizando su dinero de forma que lo puede perjudicar.

Trate de hacer una lista o anotar cuando vea esos malos hábitos, luego tengalos en un lugar donde los vea.

Consejo 2: Tenga un plan de gastos

La famosa frase "el dinero se me escapa de las manos" o "el dinero me quema" tiene que ver con lafalta de planificación y control de gastos. Justamente el error que comete mucha gente a principio de mes (según diversos estudios) es que comienza a pagar cuentas, al ver que tiene dinero gastan en algunas cosas y luego a fin de mes comienza a exprimir ese poco dinero que les queda. O sea que hicieron un pico, comenzaron sin dinero, cobraron, comenzaron a gastar y a medida que terminaba el mes comenzaban a disminuir gastos.

Utilizando un plan de gastos, usted puede tratar de mantener un equilibrio e incluso darse cuenta de las cosas que realmente disfruta y en cuales gasta por que sí. Yo por ejemplo gastaba mucho en revistas, hasta que me di cuenta que al final terminaba sin leer algunas o la leía por la mitad. Al controlar mis gastos me decidí a solamente comprar las revistas que realmente me interesaban o necesitaba, incluso las disfruté mucho más debido a que les dediqué un buen tiempo.

El consejo en este punto es que comience a anotar sus gastos por día, utilice categorías y vea en que gastó innecesariamente o que podría haber utilizado ese dinero en algo que le da mayor satisfacción.

Justamente en el link que acabo de mencionar hablo de la regla 9080, le aseguro que no tiene desperdicio leer esa entrada.

Consejo 3: Planifique

Acabo de hablar de los gastos y la forma de controlarlos, la idea sería justamente tener también planificado cuantos nos gustaría ahorrar por mes y que vamos a hacer con ese dinero. Por eso usted debe planificar que desea hacer, si invertirlo en cursos o eventos que ayuden a fortalecer su inteligencia financiera, si comprará libros que lo ayuden a cumplir sus objetivos o si comenzará a invertir ese dinero en proyectos o negocios.

Planifique, saber donde está hoy (esto lo marca la hoja de estados financieros) y donde quiere estar mañana, le va a marca el camino. Luego solo le queda comenzar a dar los pasos a su tiempo y de la forma que más le convenga, así por lo menos sabe que esta caminando despacio o rápido, pero en dirección correcta.

Si un barco se desvía uno 5° en otra dirección, por más rápido o lento que vaya, el destino será completamente diferente.

Consejos financieros sobre la utilizacion de la tarjeta de credito

2011-08-08T04:34:00.000-05:00

Uno de los puntos mas importantes de la economia actual es la utilizacion de las tarjetas de credito ya que muchas personas las utilizan deficientemente y terminan arruinando su presupuesto, su credito y todo lo demas.

Las tarjetas de crédito, conocidas también como “dinero plástico”, ofrecen numerosos beneficios que inciden considerablemente en la economía de los consumidores, como la posibilidad de pagar por productos y servicios sin la necesidad de disponer de dinero en efectivo, adquirir premios y descuentos si pagas en tiempo y forma el saldo de cada mes, entre muchos otros más. Sin embargo, cuando las tarjetas de crédito no son utilizadas prudentemente, los beneficios pueden convertirse en nuevas y futuras deudas para el consumidor. Según numerosos expertos en economía y finanzas, las tarjetas de crédito se están convirtiendo en uno de los actores económicos más amenazantes de los últimos tiempos en España, situación que puede evidenciarse con el considerable crecimiento de deudores morosos en los últimos meses. A continuación enumeraremos algunos consejos para que puedas utilizar tu tarjeta de crédito en forma eficiente, aún en tiempos de crisis:

• Intenta restringir la cantidad de tarjetas de crédito, es recomendable que utilices hasta dos tarjetas como máximo. Uno de los principales motivos que conllevan a la dificultad de controlar las finanzas es la administración de muchas tarjetas de crédito.

• Averigua cuáles son los comercios y empresas que ofrecen descuentos y beneficios especiales con tu tarjeta de crédito. Usualmente, los consumidores ignoran que existen convenios entre la entidad bancaria/financiera que emite la tarjeta de crédito y una red de comercios/empresas que ofrecen los productos y servicios que estás necesitando.

• Evita pagar el saldo mínimo del resumen mensual de tu tarjeta de crédito, debido a que se irán acumulando intereses que luego deberás pagar. Procura pagar el saldo total antes que venza el plazo máximo de pago y de esta forma evitarás futuras deudas. Muchas entidades bancarias/financieras, tienen políticas por defecto que debes considerar. En algunos casos, debitan en forma automática de tu cuenta bancaria el saldo mínimo del resumen de cuenta, y el resto deberás pagarlo tú en forma voluntaria. En este caso, sería conveniente que especifiques en la entidad financiera/bancaria que te debiten el saldo total, de esta forma, no deberás preocuparte por estar atento a pagar el saldo residual cada mes ni incurrirás en posibles olvidos.

• Paga con tarjeta de crédito lo que consideres que podrás pagar en los próximos dos o tres meses. Si pasan algunos meses sin que puedas pagar tus deudas, los intereses serán muy elevados.

• Averigua en qué día del mes se produce el “cierre” de la tarjeta e intenta realizar tus compras durante los días posteriores a esa fecha, debido a que será el plazo más favorable entre el día de las compras y la fecha de pago. Ejemplo: Si la tarjeta cierra el 23 de octubre de 2008, procura hacer tus compras desde el día 24, ya que el pago por las mismas deberás hacerlo en el mes de diciembre.

• Controla en tu resumen de cuenta que figuren los pagos que realizaste el mes pasado. Eventualmente, hay errores en los resúmenes de cuenta.

• Analiza detalladamente cuáles son los servicios que la entidad financiera/bancaria incluyó a través de tu tarjeta de crédito, como servicios de asistencia médica o seguros para accidentes en viajes y determina si realmente los necesitas.

Como construir tu propio presupuesto personal

2011-08-08T04:33:00.000-05:00

Lo que necesitarás
Necesitarás aproximadamente 20 minutos para completar este proceso en su forma más sencilla. Si no tienes el tiempo ahora, te recomiendo que guardes este artículo en tus favoritos o lo envíes a tu propio correo electrónico para revisarlo después. Puedes usar el enlace que dice “Comparte este artículo” al final del texto para enviártelo.
Si estás listo/a para comenzar, necesitarás:
1. Papel y lápiz o un programa de hojas electrónicas.
2. Un estimado de tus ingresos y gastos fijos mensuales
3. Un estimado de los gastos que tengas que no ocurren mensualmente (pago de impuestos, primas de seguros, colegiaturas, etc.

Paso 0 – Columnas
Lo primero que debes hacer es crear cuatro columnas para ingresar: Descripción, Valor Estimado, Valor Real, Diferencia.
Estas columnas las utilizarás para todas las categorías que usaremos. La columna de Diferencia debe expresar la diferencia entre el Valor Estimado y el Valor Real como un porcentaje. También puedes usar la diferencia en moneda, pero es más fácil captar el concepto en porcentajes.
Coloca hacia abajo, en las mismas columnas, cada una las categorías que veremos a continuación.

Paso 1 – Ingresos
La primera categoría serán tus ingresos. Debes listar todos los ingresos que recibas mensualmente. Tu salario, ingresos por rentas, alquiler de propiedades, pensión alimenticia, trabajos independientes, etc.
Si haces tu presupuesto en una hoja electrónica, mi recomendación es que hagas estas cifras negativas y como verás más adelante, tus gastos serán positivos. Esto es por facilidad, ya que generalmente tendrás más información que ingresar en tus gastos y es más fácil ingresarlos como valores positivos (¡no tendrás que recordar ponerle el signo negativo a todo!)
Al principio del mes deberás ingresar únicamente los valores estimados. En cuanto tengas el valor real (cuando recibas efectivamente tus ingresos) escribe los valores reales y calcula las diferencias.

Paso 2 – Ahorros e Inversiones
A continuación, lista las salidas de dinero que sean para ahorros o inversiones.
Lista aquí cualquier aporte que hagas a fondos de retiro, cuentas de plazo fijo o simplemente el dinero extra que ahorras todos los meses.
Es muy importante que estas salidas de dinero queden separadas de los gastos en sí, porque te ayuda a mantener el hábito del ahorro.

Paso 3 – Pagos de Deudas
De nuevo, bajo las mismas cuatro columnas, lista tus salidas de dinero que correspondan a pagos de deudas: tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, el pago de tu automóvil, etc.
También es importante separar estas salidas de dinero de tus otros gastos para que mantengas siempre a la vista la cantidad de dinero que debes.

Paso 4 – Gastos
Finalmente, llegamos a la parte central de un presupuesto, tus gastos mensuales.
Lista cada una de tus categorías de gastos con su valor estimado para el mes.
¿Qué categorías de gastos debes poner? En realidad no hay una respuesta única. Debes buscar las categorías y el nivel de detalle que funcione para ti.
Recuerda, para completar esta sección debes tener en cuenta dos aspectos:
1. Está bien equivocarse. Es muy poco probable que logres planificar tus gastos con el 100% de exactitud, especialmente si es la primera vez que lo haces. Pero no importa porque la meta no es ser preciso. La meta es desarrollar el hábito de administrar tus finanzas con frecuencia. Por supuesto, haz tu mejor esfuerzo al predecir tus gastos, pero no te obsesiones con ser exacto “al centavo”, te aseguro que conforme vayas practicando el hábito irás mejorando.
2. Toma en cuenta los gastos que no son mensuales. Un error común al hacer un presupuesto es enfocarte únicamente en tus gastos fijos mensuales y olvidar que hay gastos que ocurren con menor frecuencia. Lo mejor que puedes hacer es distribuir esos gastos en varios meses para que cuando llegue el momento ya tengas el dinero reservado. Encuentra la mejor forma de distribuir estos gastos (por ejemplo, para un gasto anual, podrías ahorrar 1/12 del gasto cada mes) y regístralos en esta sección.

Paso 5 – Registro de Gastos
Hasta ahora has hecho solamente una planificación (utilizando la columna de estimaciones) de tus ingresos y gastos. El siguiente paso —que abarca lo que queda del mes— es registrar tus gastos e ingresos reales para compararlos con tus estimaciones.
La principal ventaja de esto es que puedes detectar de inmediato las categorías de gastos que están saliendo de tu planificación en cuanto sucede —y no cuando te das cuenta de que ya no tienes suficiente dinero para cubrir otros gastos.
Mi recomendación es que guardes todos tus recibos de compras y que apuntes en una libreta o smartphone todos los gastos para los que no tengas recibos. ¡Guarda siempre tus recibos en el mismo lugar para no perderlos!
Al menos una vez por semana, tómate 15 minutos para ingresar tus gastos en las categorías que correspondan. Asumiendo que duermes 8 horas al día, 15 minutos son 0.22% de tu tiempo despierto/a durante la semana. No me digas que no tienes tiempo para hacerlo.

Paso 6 – El Siguiente Mes
Tu presupuesto mensual debe siempre evolucionar y convertirse en el presupuesto del siguiente mes. Si fallas en actualizar mes a mes tu presupuesto eventualmente quedará obsoleto y no tendrá ningún valor real.
El primer fin de semana de cada mes (o en el día que más te convenga) es tiempo de analizar las diferencias entre tus predicciones y tus datos reales para hacer ajustes que sean necesarios en tus predicciones para el siguiente mes.
Esta es una regla simple para hacer tus ajustes:
· Si la diferencia absoluta es de 35% o más; y no fue por un evento fuera de lo común ajusta tu cantidad para el siguiente mes usando tu gasto real.
· Si la diferencia absoluta es de menos del 35%; utiliza tu misma estimación para el siguiente mes y observa si el patrón de diferencia continúa. Después de dos o tres meses de observar una diferencia similar puedes ajustar tu cantidad.
Por ejemplo:
Si para alguna categoría tu predicción fue $1000, pero tu gasto real fue $1400 tienes una diferencia de +40%. Si tu gasto real fuera de $600, tienes una diferencia de -40%.
En ambos casos tu diferencia absoluta (es decir, sin tomar en cuenta si te pasaste o te quedaste corto) es mayor de 35%. Entonces puedes usar tu gasto real como nueva predicción; siempre y cuando no haya algún motivo extraordinario que explique la diferencia.
Importante: ¿Qué hacer con el dinero “sobrante”? Si durante el mes te quedó algo de efectivo sin gastar aplica la siguiente regla: Si no has iniciado tus ahorros, ahorra el dinero extra. Si tienes deudas, has pagado lo que te toca y algo más pero durante el mes no gastaste en algo para ti mismo, gástalo en algo que te guste. Si tienes deudas, pero has pagado sólo lo mínimo, abónalo a tus deudas.

Paso 7 – Disfruta de tener el control de tus finanzas
Este proceso puede parecer complicado, especialmente sin nunca has utilizado consistentemente un presupuesto antes. Pero si logras desarrollar el hábito y reservar esos cortos momentos de tus fines de semana, comenzarás a notar que se reduce la ansiedad causada por no saber a dónde va tu dinero y te sentirás mejor.
Por otro lado, tu presupuesto deberá ser siempre tu primer filtro para decidir si haces una compra o no. Retrasa cualquier decisión de compra hasta el fin de semana más próximo para que puedas evaluar el resto de tus finanzas y decidir si el gasto te conviene.

Como iniciar tus ahorros

2011-08-08T04:11:00.001-05:00

La primera regla para llenar tus bolsillos es ahorrar.

¿Simple verdad? Pero si es tan simple, ¿por qué hay tantas personas que no ahorran? En este artículo, compartiré varias ideas acerca del ahorro que aprendí de Arkad, el hombre más rico de Babilonia.

Una parte de lo que ganas… ¡es tuya!

Esta es una afirmación que muchos descartan por evidente. “Es lógico que el dinero que gano, es mío. Yo lo estoy ganando”.

Pero, ¿cuáles son tus gastos? Tu pagas por tu alimentación, tu educación, tu ropa, tus zapatos, tu casa, tu carro. Esas cosas son tuyas, no el dinero. El dinero, se lo diste a alguien más a cambio de bienes o servicios. Y aunque es similar, no es lo mismo tener zapatos que tener dinero. Intenta depositarlos en una cuenta de ahorros…

Gran parte del dinero que ganas, se lo pagas a otras personas. ¿Cuánto te pagas a ti mismo? ¿Cuánto dinero te quedó de lo que ganaste en el último mes? ¿En el último año? ¿En los últimos 5 años? ¿Cuánto tendrías si hubieras ahorrado 10% de tus ingresos durante los últimos 5 años? Haz el cálculo, sólo por curiosidad.

Págate a ti mismo. Siempre. Es tu dinero, es tu parte del pastel, una parte de lo que ganas es tuya. La debes guardar para asegurarte de que tendrás dinero en el futuro.

Viviendo con 90%

Si eres tan bueno en matemática como yo (o cualquier otro niño de primer grado), te habrás dado cuenta de que si ahorras 10% de tus ingresos, debes sobrevivir con el 90% restante.

Una respuesta común a la propuesta de vivir con 90% de tus ingresos es: “¿Cómo podría vivir con 90% de mis ingresos, si con el 100% no me alcanza?” En el libro, Arkad dice algo como “ni te darás cuenta de que te falta ese 10%”.

Es muy poco probable que todos tus gastos sean absolutamente necesarios. Esto es fácil de demostrar. Piensa en alguien que viva en condiciones similares a las tuyas. Una casa similar, un número similar de familiares, responsabilidades similares… pero un sueldo más bajo que el tuyo. ¿Puedes pensar en alguien así? No tienes que conocerlo personalmente, simplemente ¿conoces a alguien quesobrevive con 10% menos de ingresos? Apuesto a que sí.

De cualquier forma, estas ahorrando para mejorar tu estilo de vida en el futuro. No pienses que tendrás 10% menos de ingresos. Piensa que tendrás 10% más de ahorros… Si pones a trabajar efectivamente tus ahorros, esto será algotemporal.

Cómo iniciar a ahorrar

Para muchas personas, incluyéndome, lo más difícil al querer iniciar a ahorrar esformar el hábito de ahorrar.

Mis finanzas estuvieron por un buen tiempo encharcadas con deudas y malos hábitos. Cuando finalmente me decidí a tomar el control de la situación, lo primero que hice fue hacerme cargo de mis deudas. El hábito de pagar deudas es un poco más fácil de fomentar porque tienes a tus amigos, los cobradores, dándote apoyo moral. Pero con los ahorros, es diferente.

Antes de comenzar a ahorrar habitualmente como lo hago ahora, intenté iniciar varias veces. Todas esas veces mis ahorros iniciaban un mes, mantenía una actitud positiva por unas semanas y luego, me gastaba el dinero que había ahorrado.

La diferencia entre esos intentos fallidos y la estrategia que uso ahora, radica básicamente en algo que Arkad, el hombre más rico de Babilonia, explica en uno de los relatos.

Arkad, le dice a sus estudiantes que por cada 10 monedas que pongan en su bolsa, únicamente gasten 9. Poco a poco, se irán acumulando ante sus ojos las monedas que han ahorrado y sentirán gusto al escuchar el tintineo de las monedas al caminar.

Esto significa, en palabras más modernas que las que se usaban en Babilonia, que es necesario ese “refuerzo psicológico” que obtienes al ver tus ahorros crecer y escucharlos tintinear. Así que lo que hice fue cambiar todo mi dinero por monedas y cargar con él todo el tiempo.

Esta bien, diré la verdad.

En mis intentos fallidos, cometí dos errores. En cierta ocasión, todo lo que hacía para ahorrar era dejar en la cuenta bancaria, donde depositan mi sueldo automáticamente, una parte de mis ingresos. La otra parte la trasladaba a mi cuenta de “gastos”. Llegaba el momento en el que depositaban mi siguiente sueldo y no tenía presente cuánto dinero había ahorrado el mes anterior, entonces era más fácil transferir todo el dinero y gastarlo. Al final de cuentas esa era mi cuenta de “ingresos”, no de “ahorros”. (Si, yo se. Es un razonamiento algo ilógico, pero la mente humana es un misterio).

En otra ocasión, investigué prácticamente todas las cuentas de ahorro para determinar cuál era la que tenía mejores beneficios. ¿Mejores intereses? ¿Sorteos mensuales? ¿Una alcancía gratis?

¿El resultado? Nunca encontré la “mejor cuenta” y mis ahorros eran exactamente igual a 0.

Finalmente, me di cuenta de que en mi caso, lo más importante no es 0.01% más de intereses mensuales, ni los sorteos, ni las adorables alcancías en forma de cerdito. De todas formas, no pienso usar una simple cuenta de ahorros para invertir a largo plazo. Lo más importante para mi, era tener ese “refuerzo psicológico”.

Entonces, finalmente abrí una cuenta de ahorro, sin tarjeta de débito ni chequera, en el mismo banco donde me pagan mi sueldo. Hago un traslado electrónico mi cuenta de “ingresos” a mi cuenta de “ahorros”, el resto a mi cuenta de “gastos”, y ¡listo!.

Es tan fácil que resulta difícil procrastinar. Y de todas formas tengo que hacer la transferencia de mi cuenta de “ingresos” a mi cuenta de “gastos”. No me interesa la tasa de interés. Ni siquiera se cuánto es.

Es importante notar que todo esto lo hago en el sitio de banca en línea de mi banco. Por lo que puedo, en menos de un minuto, saber exactamente cuánto tengo ahorrado. Lo cual es como escuchar el tintineo de monedas en mi bolsillo, pero menos pesado.

Conclusión

Como dije al principio, esto de ahorrar 10% de tus ingresos es ridículamente fácil de entender. Pero para muchos, el problema es llevarlo a la práctica. Tómate el tiempo que sea necesario para encontrar la estrategia que más te sirve para formar el hábito de ahorrar. Haz lo que tengas que hacer, pero tienes que cumplir con esta regla para alcanzar la Libertad Financiera. No hay otra opción.

Donde empezar a mejorar las finanzas

2011-08-08T04:03:00.001-05:00

“¿por dónde empiezo?

Mis finanzas están tan desordenadas que ni siquiera se por dónde empezar!”

Esto es natural. Nuestras finanzas están enlazadas fuertemente con el resto de nuestra vida, por lo que los problemas financieros pueden convertirse fácilmente en un un problema abrumador.

En este artículo, vamos a explorar este problema. Veremos cuál es la forma en que la mayoría de personas reacciona ante esta situación, por qué lo hace, por qué no funciona y cuál sería una mejor alternativa para salir del gatuperio.

La Reacción Natural

La mayoría de personas se da cuenta de que tiene problemas financieros cuando:

Tiene una sensación de que el dinero “se fuga”. Se va y no deja dicho a dónde
Las deudas comienzan a caminar más rápido que sus dueños. Les van pisando los talones.

Cuando esto sucede, se disparan los detectores internos de peligro y entramos en modo de emergencia.

Por lo tanto, la reacción natural es enfocarse con toda la energía posible en gastar menos y pagar las deudas. Enfocarnos en reducir gastos y/o pagar las deudas tiene el potencial de eliminar —al menos temporalmente— las presiones financieras más urgentes.

Desde un punto de vista puramente financiero, la reducción de gastos y el pago de deudas son las opciones inteligentes. Pero debemos recordar que estamos hablando de finanzas personales.

Somos humanos, por lo tanto hay que ver más allá del simple problema matemático.

Enfocarse sólo en estas áreas puede producir resultados en el corto plazo pero es difícil mantener la motivación por mucho tiempo.

Quizás comiences a pagar un poco más a las deudas hasta que te vuelves a sentir fuera de peligro inminente, y no llegas a comprometerte a hacer cambios profundos en tus finanzas. O haces algunos recortes en tus gastos pero en cuanto vuelves a tener oportunidad repites los mismos patrones de conducta.

Así, tus deudas vuelven a acumularse, tus gastos vuelven a crecer sin control y vuelves al punto de inicio. Repites el ciclo. Y nunca tus finanzas parecen estar bien.

¿Por qué escogemos este camino?

Concentrarse en las soluciones que tienen sentido desde un punto de vista financiero no necesariamente es lo mejor. Además del factor matemático de que estás gastando más de lo que ganas, existen factores emocionales y mentales que son la raíz del problema.

La mayoría de personas ya sabe esto, pero sigue enfocándose en las soluciones transitorias porque están condicionadas a pensar que esas son las acciones “inteligentes”. Si le preguntas a cualquier persona ¿qué deberías hacer en una situación así?, lo que sugerirá es que gastes menos o que pagues tus deudas (duh!). Esta influencia puede ser tan grande que puede provocarte sentimientos de culpa si no lo haces.

Te esfuerzas por gastar menos y pagar las deudas. El estar en una situación así se vuelve parte de tu identidad. Te identificas con personas en situaciones similares, hablan de sus problemas, se quejan juntos de los factores externos que no pueden controlar, etc.

Y no quiero decir que esté mal comentar la situación con otras personas o buscar soluciones juntos. El problema es cuando simplemente se habla de la situación y nunca se llega a actuar para corregirla.

El Inicio de un Camino Diferente

Si ya sabes que esta forma de actuar no te ha llevado a solucionar los problemas, déjame sugerirte un enfoque ligeramente diferente.

El primer paso, si tienes problemas financieros, es trabajar en algo que te gusta.

No empieces por hacer un plan detallado sobre cómo pagarás tus deudas, ni dediques tu tiempo libre a buscar todos los descuentos que puedas para reducir tus gastos un poco.

Lo que quiero decir es que toda tu energía extra, que normalmente enfocarías en pagar más a tus deudas o reducir tus gastos, la enfoques en asegurarte de que estás trabajando en algo que no sólo te da ingresos sino que te da alguna satisfacción.

¿Significa eso que deberías dejar de pagar tus deudas y correr a renunciar a tu empleo de inmediato?

No necesariamente. Si quieres renunciar a tu empleo (ya sea para trabajar por tu cuenta, o conseguir uno diferente), por supuesto hazlo, hay muchas razones para hacerlo. Pero no todos tienen la misma tolerancia hacia este tipo de riesgo.

Si no eres del tipo de persona que haría algo así, al menos enfócate en incorporar gradualmente alguna actividad satisfactoria y productiva en tu vida. Lo más común es tratar de convertir un pasatiempo en negocio, ofrecer consultorías profesionales sobre tus áreas de experiencia, explotar tu conocimiento a través de un sitio Web, etc.

Comenzar por hacer un trabajo que te cause satisfacción te proveerá de una motivación totalmente diferente a la que te podría proveer el simple hecho de pagar X deuda, pero seguir en la misma rutina de siempre. O reducir en Y categoría de gastos sin que haya un beneficio más allá que el de haber ahorrado en Y categoría de gastos.

Hacer un trabajo que te cause satisfacción te dará también una sensación de equilibrio desde la que es más fácil tomar decisiones en otras áreas. ¿Qué crees que sería más fácil: reducir gastos teniendo el objetivo claro de potenciar tu nueva carrera o reducir gastos para seguir haciendo lo mismo de siempre?

Hacer un cambio de esta naturaleza es difícil. Precisamente por eso, creo que debería ser lo primero en lo que te enfocas.

Muchas personas consideran que un cambio de empleo o carrera está en algún punto del camino hacia una mejora de su vida y sus finanzas; pero lo dejan siempre para después. Después de pagar las deudas, después de ahorrar X cantidad, después de estudiar una maestría, después de comprar un automóvil, etc.

Siendo una de los cambios más difíciles de hacer, es uno de los cambios con mayor potencial de satisfacción y rentabilidad. Por lo que mi propuesta es que, en lugar de posponerlo indefinidamente, enfrentes el problema de frente, lo más pronto posible.

Una vez que estás trabajando en algo que te causa satisfacción real (o al menos, estás tomando acciones concretas para lograrlo), ¿en qué deberías enfocarte?

El segundo paso es ahorrar.

Así es, todavía no te enfocas en una estrategia para pagar tus deudas, o usas tu tiempo en reducir hasta el último centavo tus gastos. Si en el camino pudiste hacer algo extra al respecto, genial, pero no es tu enfoque principal.

Las razones por la que es tan importante comenzar a ahorrar son:

Si has acumulado deudas porque has tenido imprevistos o emergencias, lo que menos quieres ahora es que se presente una nueva emergencia y tengas que cavar una agujero aún más grande.
Establecer metas de ahorro y lograrlas es una actividad que va mucho más allá de simplemente guardar dinero. Para mucho es un ejercicio de voluntad, estrategia y mucho esfuerzo. Desarrollar el hábito de ahorrar (qué básicamente es el hábito de posponer una gratificación) es fundamental para cualquier otra área de la vida.

En Resumen

Encuentra trabajo que te cause satisfacción y no sólo que te pague. No importa si no es algo a tiempo completo todavía. Lo importante es empezar.
Desarrolla el hábito de ahorrar para metas específicas. Prépárate para que en caso de emergencias no tengas que recurrir —de nuevo— a las deudas.
Incorpora estrategias más complejas para pagar tus deudas, invertir, desarrollar negocios, etc.

Cosas que puedo hacer para mejorar mis finanzas

2011-08-08T03:47:00.001-05:00

Muchas veces uno se siente ahogado por las deudas y cree que la vida se le va en eso.

Lo primero que debe tener en claro es que, como siempre dice un amigo, que todo, absolutamente todo en la vida tiene solución … excepto la muerte.

1. Indentifique el problema: ¿Por qué estoy sobre endeudado?. Este es un análisis básico y salvo que le haya ocurrido una tragedia personal, usualmente la respuesta a esta pregunta es que estoy sobre endeudado por que gasto más de lo que debo.

Así de simple y sencillo. Es una cuestión de aritmética si usted gana 4 no puede gastar 5

Generalmente se gasta más por que uno tiene crédito (casi siempre gracias a las malditas tarjetas de crédito).

Lo anterior se debe a un desorden en las finanzas personales o una sobreestimación de los ingresos que uno cree que va a tener.

Lo esencial que debe de hacer en este aspecto es ordenar sus finanzas personales comenzando con lo básico: haga un presupuesto personal.

Si tiene papel y lápiz ponga en un lado sus ingresos y en otro sus gastos y acá no hay término medio sus ingresos deben, al menos, coincidir con sus gastos.

Si hay un desbalance sólo hay dos soluciones o aumenta sus ingresos o disminuye sus gastos.

2. Encuentre una solución ¿Qué hacer?. La segunda pregunta que debe de hacerse es, una vez identificado el problema, ver qué hacer para remediar la situación y ahí como ya lo dije sólo hay dos alternativas o aumenta sus ingresos a disminuye sus gastos.

3. Aumentar Ingresos. Para aumentar sus ingresos piense en tomar un segundo trabajo o hacer algún negocio desde su casa, arrendar un cuarto o algo que le de un ingreso extra.

4. Disminuir sus gastos. Para disminuir sus gastos debe de necesariamente hacer sacrificios y ver qué es lo que gasta hoy y que ya no gastará.

Medidas extremas pueden incluir incluso mudarse a una casa o departamento más barato del que vive hoy o incluso vender su carro (acá hay costos de mantenimiento y seguros que hacen muy caro tener un carro propio).

Elimine sus tarjetas de crédito o a lo mucho mantenga solo una tarjeta.

Analizando su presupuesto deberá de ver que gastos no son esenciales y deberá de eliminarlos.

Muchas veces sin embargo disminuir los gastos no es suficiente sino que se deberá pasar a una negociación agresiva de sus deudas con sus acreedores.

Respecto a este último tema es muy importante conocer sus derechos como deudor y el mejor consejo que le puedo dar es que se asesore adecuadamente.

Consejos para mejorar la economia personal

2011-06-03T19:27:00.001-05:00

Identificar todos los ingresos, este puede llegar de distintas fuentes por lo que debemos anotar cada bolívar (euro, dólar, peso, etc) que entre, de esta manera lograremos tener un control mensual de nuestros ingresos.
Registrar los gastos. Esto incluye gastos fijos como condominio, alquiler, hipoteca (según sea su caso), luz, gas, agua, mercado, gasolina, tarjeta de crédito, etc. Es mejor ser específico(a), cada vez que saquemos billetes del bolsillo debemos anotarlo junto a una descripción; al final del mes sumar todas las cifras, luego lograremos tener una cifra exacta de lo que hemos gastado.
Es bueno estar con información actualizada de los servicios que ofrece el banco, luego dirigirse a otros bancos con la finalidad de conocer las ofertas de la competencia.
Reducir la deuda con la tarjeta de crédito.
Cambiar viejos hábitos. Pensar en qué se va a gastar el dinero antes de hacerlo, los cambios pequeños ayudarán al flijo de liquidez. Ejemplos: Llevar el almuerzo antes de comprarlo, pedir libros prestados en la biblioteca antes de comprar unos nuevos.
Considerar actividades o cosas sustitutas que se pueden hacer con poco dinero o gratis. Quizás un trabajo extra a medio tiempo o realizar algún hobby puede proveer de una entrada extra, ponerlo a prueba durante un mes o dos.
Armar un fondo de emergencia, tener por lo menos el valor equivalente a tres meses de los gastos corrientes en una cuenta accesible.

Como terminar con las deudas de la tarjeta de credito

2011-06-03T19:23:00.001-05:00

Las deudas de las tarjetas de credito mas de una vez nos daran uno que otro dolor de cabeza asi que vamos a aprender algunos consejos para eliminar las deudas y no recobrarlas.

En primer lugar deberás saber qué tanto debes en todas tus tarjetas y las posibilidades de hacer tus pagos.
De nada sirve tener 10 tarjetas y estar dando pagos mínimos ya que los intereses te pueden perjudicar.

Paso 1
Identifica las deudas y no deudas
Es bueno tener deudas, claro. Con eso formas un buen historial crediticio, lo que te sirve para conseguir un auto, casa o para iniciar un negocio. Sólo que ¡no te pases!, debes de diferenciar de una buena deuda contra una mala deuda. En pocas palabras es bueno deber poco e ir al corriente de los pagos, esto te abre la posibilidad de mejores créditos.

Paso 2
Paga más de lo que ellos te piden
Tu banco será feliz si tu pagas sólo lo mínimo y te aumentan los intereses, imagínate pagar solo 1000 pesos de tu deuda de 10 mil, pues es una historia de no acabar.
Es mejor que pagues digamos 2500 pesos y así acabar más rápido y con menos intereses.

Paso 3
Conoce bien tus tarjetas
Sí, es decir checa cual te brinda una mejor tasa de interés (menos es mejor) y elimina las tarjetas que tienen intereses altos. Cuando sólo tengas una tarjeta, utilízala sólo para emergencias o bien para mantener deudas como en el paso 1.
Incluso hay tarjetas que te ayudan a pagar otras tarjetas bancarias, es decir traspasas tu saldo y pagas menos interés. Revisa bien qué tarjetas te brindan estos beneficios.

Paso 4
Busca una tarjeta adicional
Lógico, tienes que salir de todas tus deudas y obtener una tarjeta adicional de la de tu pareja. Aquí deberás poner un límite, si te conoces que gastas mucho, entonces tu límite deberá ser algo así como 3000 pesos a lo mucho, así nunca te pasarás y podrás pagar cómodamente tus deudas.

Paso 5
Inteligencia es la clave
Tendrás que controlar todos tus gastos para solventar tus deudas, es decir olvídate de los gastos innecesarios o bien salidas a comer o al cine. Si no tienes suficiente dinero debes admitirlo y promete juntar dinero para abonarlo a tu banco o a tu tarjeta de crédito. Recuerda que es por el bien de tu estatus en el buró de crédito y claro de tu tranquilidad.

Paso 6
Gasta menos de lo que ganas
Uno de nuestros errores es gastar lo que no tenemos, para cuando acordamos, nuestras cuentas están infladísimas. Proponte un límite para gastar por semana o por quincena, y no te salgas de ese rango. Con esto lograrás marcar tu límite y ajustarte a él.